Prva prava plaća ima neobičan učinak: iznos koji je prije nekoliko mjeseci izgledao velik može se nakon nekoliko dana učiniti iznenađujuće malen. Mobitel, nekoliko izlazaka, odjeća, pretplate, prijevoz, ručkovi na poslu i jedna veća kupnja lako pojedu iznos koji je na dan isplate izgledao kao ozbiljan novac.
Problem obično nije u tome što ste „loši s novcem”. Do prve plaće često niste morali istodobno upravljati tolikim brojem obveza i želja. Rješenje nije ni da prestanete izlaziti i živjeti. Korisnije je plaću podijeliti čim stigne, prije nego što spontana potrošnja počne donositi odluke umjesto vas.
Prvo saznajte koliki je vaš stvarni mjesečni trošak
Ako živite s roditeljima, vaši troškovi nisu isti kao troškovi osobe koja plaća najam. Ali „živim kod roditelja” ne znači nužno „nemam troškova”. Možda sudjelujete u režijama i hrani, plaćate prijevoz, mobitel, lijekove, studij ili pomažete obitelji.
Ako se selite u najam, prije potpisa ugovora zbrojite više od same stanarine: polog, režije, internet, prijevoz, hranu, sredstva za kućanstvo i početne kupnje koje se često ne vide u oglasu. Prva plaća nije dobar trenutak za preuzimanje više stalnih mjesečnih obveza samo zato što ih banka ili trgovac dopuštaju.
Korisno je razlikovati četiri „ladice”: obveze, svakodnevni život, pričuvu i slobodnu potrošnju. Peta ladica može biti dugoročniji cilj, primjerice vozački ispit, putovanje, edukacija ili vlastiti stan.
Primjer: neto plaća od 1.150 eura
Zamislimo osobu koja je dobila prvi posao i još živi s roditeljima. Dogovoreno je da mjesečno sudjeluje s 200 eura u troškovima kućanstva. Plan može izgledati ovako:
- 200 eura za kućanstvo
- 80 eura za prijevoz
- 40 eura za telefon i pretplate
- 220 eura za hranu izvan kuće, kave i društveni život
- 200 eura za stvaranje hitne pričuve
- 100 eura za dugoročniji cilj ili štednju
- 100 eura za planiranu veću kupnju
- 160 eura za ostalu slobodnu potrošnju
- 50 eura kao mjesečni sigurnosni prostor
Ukupno je raspoređeno svih 1.150 eura. To ne znači da je upravo ovaj omjer „ispravan”. Osoba koja plaća najam imat će potpuno drugačiju strukturu. Poanta je u tome da se unaprijed zna koliko novca smije otići na što.
Još je važnije da se dio za pričuvu odvoji odmah nakon isplate. Ako ga ostavite na istom računu uz slobodnu potrošnju i kažete da ćete „uštedjeti što ostane”, vrlo je lako do kraja mjeseca potrošiti i taj dio.
Prije štednje za velike ciljeve napravite malu zaštitnu mrežu
Mlada osoba bez djece, stambenog kredita i velikih obveza možda nema potrebu odmah stvarati vrlo veliku pričuvu. Ali i 300, 500 ili 1.000 eura odvojenog novca može promijeniti način na koji reagirate na pokvaren mobitel, hitan zubarski zahvat, popravak automobila ili prekid posla između dva ugovora.
Visina odgovarajuće pričuve ovisi o vašoj situaciji. Ako vam je posao nesiguran, živite sami ili bez automobila ne možete na posao, rizik je veći nego ako imate vrlo male fiksne troškove i snažnu obiteljsku mrežu pomoći. Nemojte graditi pričuvu na kreditnoj kartici ili dopuštenom minusu: to nisu vaša sredstva, nego dug koji može imati kamatu i druge troškove.
Kada početna pričuva postoji, možete jasnije podijeliti daljnju štednju na kratkoročne ciljeve i dugoročne planove. Novac za registraciju za četiri mjeseca nije isto što i novac koji možda nećete trebati deset ili dvadeset godina.
Pazite na male stalne obveze
Prva plaća često donese i prvi val pretplata: streaming, glazba, cloud, aplikacije, teretana, skuplji mobilni paket, kupnja uređaja na rate. Svaka pojedinačno može izgledati bezazleno. Problem nastaje kada pet ili šest malih iznosa postanu trajni mjesečni trošak koji se više i ne primjećuje.
Prije nove pretplate pitajte se biste li je uzeli kada biste odjednom morali platiti cijelu godišnju cijenu. Ako je odgovor ne, možda vam ni mjesečna verzija nije dovoljno vrijedna.
Slično vrijedi za rate. One mogu biti praktične, ali ne čine proizvod jeftinijim. Ako ste u jednom mjesecu preuzeli pet rata od po 30 eura, idućih mjeseci imate 150 eura manje slobode prije nego što ste uopće počeli trošiti novu plaću.
Ne morate odbiti svako zadovoljstvo da biste bili odgovorni
Budžet koji ne ostavlja ništa za izlaske, hobije ili putovanje najčešće neće dugo trajati. Prva plaća jest i razlog za zadovoljstvo. Možete unaprijed odrediti iznos kojim ćete obilježiti novu fazu života bez osjećaja krivnje, pod uvjetom da su osnovne obveze i minimalna pričuva već pokrivene.
Korisno je postaviti i osobno pravilo za veće kupnje. Primjerice, sve iznad 100 ili 150 eura čeka 48 sati prije narudžbe. Vrijednost praga prilagodite svojoj plaći. Cilj nije zabrana, nego prekid impulsa.
Što sada možete napraviti?
Prije sljedeće isplate napišite koliko će vam novca sjesti na račun i podijelite ga u četiri ili pet kategorija. Na dan plaće prvo odvojite obveze i pričuvu, a tek zatim novac za slobodnu potrošnju. Nakon mjesec dana pogledajte što ste podcijenili i promijenite plan. Prva verzija ne mora biti savršena; važno je da odluke o novcu počnete donositi svjesno.