Tri kreditne ponude: kako ih usporediti bez skupih pogrešaka?

Tri banke mogu vam za isti iznos poslati tri ponude koje na prvi pogled izgledaju vrlo slično. Jedna ističe najnižu kamatu, druga kredit bez naknade, treća malu mjesečnu ratu. Ako ih uspoređujete samo po najvećem broju u oglasu, lako možete izabrati skuplju opciju.

Pravilo broj jedan je jednostavno: uspoređujte isti iznos i isti rok. Ako jedna banka nudi 12.000 eura na pet godina, a druga isti iznos na sedam, druga će vjerojatno imati nižu ratu samo zato što dug vraćate dulje. Niža rata sama po sebi ne znači nižu cijenu.

Ilustrativni primjer: 12.000 eura na 60 mjeseci

Sljedeće tri ponude nisu stvarne bankovne ponude. Konstruirane su kako bi pokazale način računanja. Pretpostavljamo fiksnu nominalnu kamatnu stopu i jednake mjesečne anuitete.

Ponuda A: nominalna kamata 4,6 posto; anuitet oko 224,26 eura; naknada za odobrenje 400 eura; obvezni paket računa 8 eura mjesečno tijekom 60 mjeseci.

Ponuda B: nominalna kamata 5,1 posto; anuitet oko 227,00 eura; nema naknade za odobrenje; nema obveznog dodatnog paketa.

Ponuda C: nominalna kamata 4,9 posto; anuitet oko 225,91 euro; nema naknade za odobrenje; obvezno osiguranje povezano s kreditom jednokratno 500 eura.

Ako bismo samo zbrojili anuitete i navedene obvezne troškove, dobili bismo približno:

• A: 13.455,74 eura anuiteta + 400 eura naknade + 480 eura paketa = 14.335,74 eura
• B: 13.620,30 eura anuiteta = 13.620,30 eura
• C: 13.554,33 eura anuiteta + 500 eura osiguranja = 14.054,33 eura

U ovom primjeru ponuda B ima najvišu nominalnu kamatu, ali najniži pojednostavljeni ukupni novčani izlaz. Upravo zato kamata nije dovoljna za odluku.

U stvarnoj ponudi efektivna kamatna stopa trebala bi u skladu s propisima obuhvatiti relevantne poznate obvezne troškove povezane s kreditom. Naš zbroj služi samo kao intuitivni primjer; za stvarnu usporedbu koristite EKS i službeni ukupni iznos koji banka mora prikazati.

EKS je bolja početna usporedba, ali pročitajte uvjete

EKS pretvara ukupnu cijenu kredita u standardiziranu godišnju stopu. Kod usporedivih kredita niži EKS obično je bolji signal od niže nominalne kamate jer uključuje širi skup obveznih troškova.

Ipak, ni EKS ne odgovara na svako pitanje. Ne govori vam koliko vam znači fleksibilnost prijevremene otplate, kakva su pravila promjenjive kamate, koliko je kvalitetno osiguranje koje možda plaćate niti koliko vam je praktičan obvezni paket računa. Neki troškovi vezani uz transakciju ili nekretninu mogu prema pravilima ostati izvan EKS-a.

Zato uz EKS uvijek pogledajte ukupni iznos koji ćete platiti i popis usluga koje morate imati da biste zadržali ponuđene uvjete.

Provjerite što se događa ako prestanete koristiti paket

Ponuda može izgledati povoljno jer uz kredit dobivate „paket” računa, kartice ili osiguranja. Pitajte je li paket doista obvezan, koliko danas košta i može li se njegova naknada mijenjati. Još važnije: što se događa s kamatnom stopom ako zatvorite račun, prestanete primati plaću u toj banci ili otkažete povezani proizvod?

Ako je niža kamata uvjetovana dodatnom uslugom, računajte cijeli paket tijekom planiranog trajanja, a ne samo prvi promotivni mjesec.

Fiksna i promjenjiva kamata nisu ista vrsta rizika

Dvije ponude ne treba proglasiti jednakima samo zato što im je današnja rata ista. Fiksna kamata unaprijed određuje kamatnu stopu za ugovoreno razdoblje. Kod promjenjive se kamata može mijenjati prema ugovorenom parametru i pravilima, pa se može promijeniti i rata.

Ako uspoređujete fiksnu i promjenjivu ponudu, uz današnji trošak usporedite i svoj kapacitet podnijeti rast rate. Kućanstvo koje je već na granici budžeta ima manji prostor za kamatni rizik.

Rok otplate može sakriti skupu „uštedu” na rati

Pretpostavimo da vam je rata od 227 eura previsoka pa produljite rok. Rata će pasti, ali dug će postojati više godina i u pravilu ćete platiti više kamata ako su ostali uvjeti isti. Zato prije produljenja roka pitajte banku za dvije brojke: novu mjesečnu ratu i novi ukupni iznos za plaćanje.

Isto vrijedi za refinanciranje starog kredita. Niža nova rata može biti rezultat duljeg roka, a ne jeftinijeg kredita. Refinanciranje ima smisla tek kada se usporede preostali trošak starog kredita, cijena novog i svi troškovi prijelaza.

Usporedite i pravo na prijevremenu otplatu

Zakon o potrošačkom kreditiranju daje potrošaču pravo na prijevremenu otplatu, uz pravila o smanjenju ukupnog troška i mogućoj naknadi u određenim situacijama. Detalji ovise o vrsti kredita, kamatnoj stopi i konkretnom ugovoru. Ako očekujete da ćete kredit možda zatvoriti ranije, primjerice nakon prodaje nekretnine ili isplate bonusa, provjerite taj dio prije potpisa.

Ne oslanjajte se na usmeno „to se lako riješi”. Tražite uvjet u dokumentaciji.

Napravite vlastitu usporednu tablicu

Za svaku ponudu zapišite: iznos kredita, rok, vrstu kamate, nominalnu stopu, EKS, anuitet, ukupan iznos za plaćanje, jednokratne naknade, obvezne mjesečne proizvode, osiguranja i pravila prijevremene otplate. Tek tada ponude stavite jednu uz drugu.

Ako banka nudi dodatni proizvod koji želite i bez kredita, možete mu subjektivno pripisati vrijednost. Ali nemojte ga proglasiti „besplatnim” samo zato što je uklopljen u paket.

Što sada možete napraviti?

Zatražite ponude za isti iznos i isti rok od najmanje dvije institucije koje smiju pružati kredit. Prepišite EKS i ukupan iznos za plaćanje, a zatim posebno označite sve obvezne proizvode. Ako je neka ponuda jeftinija samo zato što je rok dulji, napravite novu usporedbu s izjednačenim rokom.

---